Consejos útiles

Calificación crediticia del prestatario

Antes de decidir si otorgar un préstamo, los bancos realizan una revisión exhaustiva de cada prestatario potencial. Al mismo tiempo, no solo se evalúa el historial crediticio proporcionado por BKI, sino también los datos personales del cliente, su pasado. En este artículo, aprenderá cómo exactamente los bancos verifican a los prestatarios al tomar decisiones sobre la concesión de un préstamo. Identificamos varios criterios importantes: el cumplimiento de las condiciones de un préstamo en particular, la autenticidad y el cumplimiento de los documentos proporcionados con la solicitud, el historial crediticio, el puntaje de calificación, las características del empleador, la presencia del nombre del cliente en varias bases de datos y la evaluación de riesgos. Con base en estos datos, después de la verificación, el banco decide cuánto puede proporcionar al prestatario, por cuánto tiempo y en qué porcentaje.

Cumplimiento de las condiciones del préstamo.

En esta etapa de la verificación del prestatario, el oficial de préstamos aclara si el cliente cumple con las condiciones del préstamo. Los criterios de evaluación más populares:

  • Ciudadanía rusa
  • edad (generalmente de 18 a 21 años a 65 a 85 años),
  • la presencia de un trabajo permanente,
  • registro en la región del banco.

Verificación de documentos

Los empleados del banco aclaran si los documentos presentados por el solicitante son genuinos. Se verifica el pasaporte, todos los certificados, extractos y la información indicada en el mismo. Al mismo tiempo, los documentos del lugar de trabajo pueden atribuirse a un grupo especial.

Documentos del lugar de trabajo que el banco puede verificar

  • Estado de resultados en forma de impuesto sobre la renta 2-personal. La presencia de este documento emitido por el empleador es un requisito previo para obtener muchos préstamos. El Banco presta especial atención a la cantidad de salarios indicada en el certificado. Si durante el año pasado ha aumentado significativamente, un prestatario potencial puede solicitar adicionalmente una copia de la orden sobre los cambios en las condiciones y el monto de los salarios.
  • Una copia del libro de trabajo certificado por el empleador. Al revisar este documento, los empleados del banco prestan atención a la frecuencia del cambio de lugar de trabajo a lo largo de toda la carrera. Pueden surgir preguntas si el prestatario no permanece en ninguna organización durante más de seis meses o, por el contrario, solo tiene una entrada en el libro de trabajo. En el segundo caso, la información sobre el empleador se verifica cuidadosamente.

Los empleados del banco verifican la autenticidad de los documentos, prestando especial atención a los signos de falsificación: sellos e impresiones vagas, falta de detalles bancarios, la presencia de cartas y correcciones adicionales, así como discrepancias. Además, estudian las firmas de los funcionarios. Además, los expertos verifican los documentos del prestatario con la información que indicó en la solicitud.

El sistema de puntuación implica la verificación automatizada (por computadora) de los datos del prestatario de acuerdo con un algoritmo dado. Un programa de calificación con sus propios criterios de evaluación está disponible en cualquier banco grande.

Qué información se tiene en cuenta al puntuar

Identidad personal Se tiene en cuenta la información del pasaporte, se considera la foto del solicitante. La verificación de los datos de identificación le permite filtrar de inmediato a los estafadores y las personas con un historial de crédito malo.

Solvencia. La evaluación tiene en cuenta el tamaño y la regularidad de los ingresos del solicitante. Algunos bancos también tienen en cuenta los posibles costos fijos, como las facturas de servicios públicos.

Estatus social. Cuando se verifica al prestatario, se tiene en cuenta la edad y el género, la educación, la dirección de registro, el estado civil, el lugar de trabajo y los dependientes.

Historial de crédito Durante la evaluación, en primer lugar, se verifica la presencia de préstamos pendientes, retrasos en los pagos de los préstamos.

Uso de otros servicios del banco. La evaluación de puntaje toma en cuenta la presencia de depósitos en el banco, la participación en proyectos salariales, el uso de tarjetas de débito y crédito.

El principio del sistema es el siguiente:

  • el especialista ingresa los datos del prestatario,
  • el programa evalúa y da el resultado en forma de una suma de 300-850 puntos.

Un número en el rango de 690-850 se considera un excelente resultado y ofrece una alta probabilidad de obtener un préstamo en términos atractivos. 650–690 es un estándar, el indicador más común, que también es suficiente para aprobar un préstamo. 640-650: un buen puntaje, la probabilidad de un préstamo es muy alta. El indicador 500-640 reduce las posibilidades de aprobación de la solicitud, y un número en el rango de 300-500 puntos en muchos casos conduce a una denegación de crédito.

Puntaje de crédito

En esta etapa, el prestamista hace una solicitud al BKI. El informe proporcionado contiene la siguiente información:

  • detalles del pasaporte, TIN,
  • número de certificado de seguro de pensión,
  • otros datos personales del prestatario,
  • información sobre todos los préstamos, su tamaño, período de reembolso,
  • información sobre deudas, atrasos, saldo actual,
  • datos sobre estructuras que ya han solicitado esta información antes.

Verificación del empleador

Luego, el prestamista recibe información sobre su empleador para PSRN y TIN. En particular, sujeto a verificación:

  • deducciones a pensiones y otros fondos,
  • regularidad fiscal,
  • La presencia / ausencia de quiebra y la incautación de bienes de la empresa.

Para verificar la exactitud de la información de la solicitud de préstamo, un empleado del banco puede llamar a la compañía que es el empleador del prestatario potencial. Si la información proporcionada no es cierta, existe un alto riesgo de rechazo de la solicitud de préstamo.

Comprobación de base de datos

Luego, los datos del cliente se comparan con varias bases de datos. En particular, las bases de datos de deudores, Anti-Criminal y otros se utilizan para esto. El Banco solicita información sobre procedimientos de ejecución abiertos, si los hay, sobre decisiones judiciales tomadas contra el cliente, multas de la policía de tránsito y facturas de servicios públicos sin pagar. También realice la verificación del prestatario por antecedentes penales.

Aseguramiento

En esta etapa, se realiza una evaluación del riesgo de crédito. Durante el análisis, los empleados del banco utilizan datos del lugar de trabajo del prestatario, información sobre sus ingresos, información de un historial crediticio previamente solicitado. La suscripción se lleva a cabo utilizando varios métodos que constituyen un secreto comercial y no son revelados por los bancos.

Después de analizar el retrato de un cliente potencial en todos los criterios enumerados durante el cheque, el banco decide si otorgar un préstamo o rechazarlo. El veredicto depende en gran medida de las condiciones del préstamo y del monto solicitado. La información sobre la negativa a concluir un acuerdo de préstamo que indique los motivos se registra en la parte de información del historial de crédito.

Modelos de calificación y calificación crediticia experta

Hoy, el modelo de puntuación para evaluar la solvencia de un cliente es una parte integral de los procesos de negocios bancarios. Se utiliza tanto para préstamos de consumo para pequeñas cantidades como para trabajar con grandes préstamos colaterales (en este caso, se complementa con un análisis experto). De hecho, la calificación crediticia es un sistema experto, un tipo de inteligencia artificial, diseñado para evaluar la solvencia crediticia sobre la base de una base de conocimiento sobre prestatarios (datos estadísticos). Como base de conocimiento, se puede utilizar información sobre el comportamiento de sus propios clientes: el historial de los cambios en la cartera de préstamos del banco acumulados durante el trabajo o la base de datos de oficinas de historial crediticio. La primera fuente de información generalmente es utilizada por grandes bancos, como Sberbank o VTB24. Por lo tanto, en este modelo de evaluación, los datos del cuestionario del prestatario (en algunos casos, complementados por la información contenida en su historial de crédito) se ingresan en un programa especial, que toma una decisión experta sobre la posibilidad de prestar al cliente.

El modelo de evaluación experta se basa en la profesionalidad de los especialistas del banco, ya que son ellos quienes toman la decisión sobre la solicitud de préstamo del cliente, evaluando sus capacidades financieras y otras características sociodemográficas. Sin embargo, esta evaluación se basa en gran medida no en los juicios subjetivos de un gerente individual, sino en ciertas instrucciones, que revelan las características principales de los prestatarios de buena fe y sin escrúpulos. Al analizar al cliente, el gerente de préstamos compara sus respuestas con ciertos estándares de un "buen" prestatario adoptado por el banco y, en base a los resultados de la evaluación, llega a una conclusión: otorgar o no un préstamo.

Es bastante natural que al considerar las solicitudes de préstamos por montos significativos, estos modelos puedan complementarse entre sí. Los métodos para evaluar la solvencia crediticia del prestatario se analizan con más detalle en el próximo artículo.

En resumen, podemos decir que los sistemas de evaluación modernos se basan en un análisis de los historiales crediticios de los prestatarios acumulados por el banco de forma independiente (análisis del historial de la formación de la cartera de préstamos del banco) u obtenidos de la oficina de historial crediticio. Sobre la base de datos estadísticos, cada banco forma muestras de referencia de prestatarios ideales (conjuntos de características sociodemográficas), reflejándolos en forma de entornos apropiados para los sistemas de puntuación e instrucciones para los gerentes de crédito. Toda evaluación posterior de los prestatarios se lleva a cabo comparando las respuestas al cuestionario con las características del cliente "ideal".

Los enfoques considerados se aplican a todos los prestatarios, independientemente de la presencia o ausencia de su propio historial crediticio, ya que permiten evaluar el estado actual (actual) del cliente (financiero, familiar, etc.). Sin embargo, el historial crediticio propio juega un papel crucial en la evaluación de la solvencia crediticia del prestatario. Consideremos esta pregunta con más detalle.

Análisis del historial crediticio del prestatario.

En primer lugar, el historial crediticio le permite al banco conocer las cualidades morales de una persona: si es obligatorio, qué tan responsable y puntual, qué experiencia crediticia tiene. Estos datos se pueden obtener del informe de crédito de BKI, que contiene el historial completo de la relación del cliente con los bancos. Analizando su informe, el gerente de préstamos definitivamente prestará atención al volumen y la naturaleza de los pagos atrasados ​​en los últimos tres años, a saber:

  • retrasos por un período de 30 a 60 días: si hay pocos de ellos, lo más probable es que no se nieguen a emitir un préstamo,
  • la presencia de demoras por un período de 60 a 90 días: 2-3 de estos casos ya pueden convertirse en un motivo de rechazo en un banco grande y de buena reputación,
  • la presencia de morosidad durante un período de 90 a 120 días; incluso uno de esos casos puede servir como motivo de rechazo, aunque los bancos medianos con una política crediticia agresiva pueden cerrar los ojos ante no más de 1-2 demoras permitidas durante la crisis,
  • La presencia de demoras por un período de más de 120 días es un motivo de denegación en cualquier banco.

Además, según el informe, los bancos verifican la carga de crédito actual del cliente (la presencia de préstamos pendientes) y también analizan el historial de litigios, si corresponde.

Tenga en cuenta que el historial de crédito es un criterio de evaluación muy importante, por lo tanto, antes de comunicarse con el banco, es aconsejable solicitar su historial en el BCI y estudiarlo en busca de errores e inexactitudes. Una vez al año, los burós de crédito deben presentar un informe al cliente de forma totalmente gratuita. Puede encontrar más detalles sobre este tema en la sección "Historial de crédito".

Un pequeño consejo: si no tiene su propio historial de crédito, pero sabe con certeza que su familiar inmediato (cónyuge, padres, hijos) lo tiene y no contiene fallas, informe al gerente del banco sobre esto y tal vez esto lo ayude.

El siguiente criterio importante para evaluar la solvencia crediticia es la condición financiera del prestatario. Consideremos esta pregunta con más detalle.

Evaluación de las capacidades financieras del prestatario.

Después de asegurarse de buena fe y decencia, el siguiente paso es que el banco evalúa las capacidades financieras del prestatario. Para esto, generalmente se solicitan documentos que confirman los ingresos y, además, los gastos de los clientes se determinan en función de la carga de crédito existente, el estado civil (presencia de dependientes) y otros factores. Como resultado, si hay suficientes ingresos para pagar el pago mensual obligatorio, y después de eso queda una cantidad suficiente de "de por vida", se otorgará un préstamo en los términos solicitados. De lo contrario, el banco puede ofrecer:

  • cambiar el método de pago de diferenciado a anualidad,
  • aumentar el plazo del préstamo y así reducir el monto del pago mensual,
  • reducir el monto del préstamo
  • atraer al coprestatario

Si las primeras tres acciones regulan el monto del pago mensual de acuerdo con los ingresos del prestatario, entonces la última oferta le permite aumentar el monto de los ingresos incluidos en el cálculo del préstamo. Esto se debe a que el coprestatario, de acuerdo con los términos del acuerdo de préstamo, es un participante igual en la transacción, es decir. Se espera el reembolso conjunto del préstamo. Además, el Código Civil de la Federación Rusa lo clasifica como obligado solidario, lo que le permite al banco exigir el cumplimiento de las obligaciones tanto de todos los deudores solidarios como de cualquiera de ellos por separado (artículo 323 del Código Civil "Derechos del prestamista, bajo responsabilidad solidaria"). Por lo tanto, al calcular el monto máximo del préstamo (monto del pago mensual), se tienen en cuenta los ingresos del coprestatario.

Otra forma de influir en la decisión de un banco es proporcionar una garantía en forma de garantía. Según el art. 363 del Código Civil de la Federación de Rusia, el garante, así como el coprestatario, son responsables solidariamente del contrato de préstamo, garantizando su ejecución oportuna con sus ingresos. Por lo tanto, los bancos minimizan su riesgo y, por lo tanto, pueden ofrecer condiciones más favorables.

En resumen, me gustaría señalar que de todos los criterios para evaluar la solvencia crediticia, el historial crediticio del prestatario es el más significativo, por lo tanto, cuando planifique otro préstamo, evalúe con seriedad sus capacidades financieras y, posteriormente, considere cuidadosamente sus obligaciones.

¿Qué es la puntuación?

Para tomar una decisión sobre la concesión de un préstamo, los bancos utilizan un puntaje de calificación. Se forma como resultado de un cheque del prestatario de acuerdo con una lista específica de reglas relacionadas con su historial crediticio (la cantidad y cantidad de préstamos tomados, la presencia de pagos atrasados, su número, etc.).

En cada informe de crédito, recibirá su puntaje de puntuación de forma gratuita. Una vez recibido, puedes:

  • familiarícese con cómo BCI Equifax (y, muy probablemente, la mayoría de los bancos) evalúa su solvencia crediticia,
  • evalúe sus posibilidades de obtener un préstamo antes de contactar al banco

Es importante comprender que la calificación en un informe de crédito no es una base para negarse a otorgar un préstamo. Esta es la evaluación de Equifax, que se lleva a cabo sobre la base de un modelo universal que está cerca de la evaluación de la mayoría de los bancos grandes. El banco se niega por su historial crediticio y no por la evaluación de Equifax.

Lea más sobre cómo evaluar la calidad de su historial crediticio y el proceso de toma de decisiones aquí.

Factores que afectan la puntuación


Los factores enumerados anteriormente en un grado u otro afectan el valor del puntaje de puntuación. La puntuación evalúa la totalidad de estos factores. Dependiendo de qué factores están presentes en su historial de crédito, el puntaje toma un cierto valor.